·存款保险框架下银行风险处置机制构想

存款保险框架下银行风险处置机制构想
来源:http://www.catfightblog.com 作者: * 发表时间 : 2017-10-23 17:07

  存款保险是市场化的金融风险处置机制,有效的处置机制对于存款保险体系非常关键,是存款保险职能有效发挥的保障。所谓风险处置,是对问题类银行进行制定处置计划、实施处置的全套流程,包括清算、偿付、转让/出售资产及负债、设立临时性过桥金融机构、债权减计或债转股等。

  2015年5月1日《存款保险条例》正式实施,条例赋予了存款保险必要的风险处置职能,标志着金融风险处置市场化的开始。条例实施两年多以来,各项存款保险工作稳步推进,风险监测识别、早期纠正稳步开展,为最后的风险处置打下了基础。但目前我国在风险处置方面仍缺少相关的处置经验,风险处置的完整框架仍需不断搭建与完善。

  (一)风险处置具备实施的初步基础和发挥空间。一是具有必要的风险处置职能。我国《存款保险条例》赋予了存款保险必要的风险处置职能,为市场化处置风险扫除了障碍。条例第七条第六款:“存款保险基金管理机构履行下列职责:依照本条例的采取早期纠正措施和风险处置措施。”第十八条:“存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金,存款人利益:在本条例的限额内直接偿付被保险存款;委托其他合格投保机构在本条例的限额内代为偿付被保险存款;为其他合格投保机构提供、损失分摊或者资金支持,以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款方式时,应当遵循基金使用成本最小的原则。”

  二是具有完善的风险监测体系。存款保险制度实施以来,人民银行作为存款保险基金管理机构,建立了完善的风险监测体系,为存款保险早期纠正和风险处置实施提供了基础保障。风险监测体系能够覆盖全部存款保险投保机构;监测指标体系设计科学,风险衡量标准明确,能够发现风险并衡量风险高低,而且对于不同风险水平的投保机构,有着差异化的监测内容和频率,针对监测出现风险较高情形的投保机构,提高监测频率,增加监测内容和针对性,为后续采取的工作措施提供依据与参考。

  三是个别投保机构风险迫切需要存款保险进行处置,风险处置职能有发挥作用的空间。我国银行经过近几年快速的发展之后,银行体系不断完善,多样化的银行体系逐渐形成,随之而来的是银行日益加剧的竞争,而且随着经济下滑,个别银行风险问题逐渐显露,其中一些风险状况十分严峻,已经成为地方金融稳定的风险隐患。对于此类风险处置已经十分迫切,需要存款保险发挥作用,采取相应措施,对各类风险进行处置。

  (二)完整的风险处置框架尚未形成。尽管存款保险具有风险处置职能,并且已经建立了完善的监测体系,但风险处置涉及的处置标准、流程、办法等必要制度待建立,专业的风险处置人员队伍仍需组建和培养。

  一是风险处置总制度未建立,处置办法缺乏。涉及处置需要的标准流程、处置方式及如何选择、处置介入标准等需要明确。

  二是各种处置措施实施的一些基础条件不具备。常用的处置方式主要包括收购与承接、过桥银行、直接偿付、经营中救助,每种措施实施的条件尚不完全具备。收购与承接处置方式缺少实施的具体办法与流程;过桥银行(接管公司)处置方式缺少过桥银行组建的制度办法;利用直接偿付方式处置时,目前仍缺乏偿付的办法与流程,无法7个工作日内足额偿付存款;经营中救助方式缺乏实施的具体要求、救助的方法以及实施的具体流程。

  三是专业的风险处置人员队伍需要组建。进行风险处置工作专业性极强,而且工作持续时间一般较长,队伍组建以及人员的培训都需要一定的时间,在风险处置相关制度设计制定的同时,人员队伍也应提前选拔准备,进行相关培训。

  (一)完善风险处置根本性制度安排。一是制定并出台《存款保险风险处置办法和流程》,此项制度作为存款保险风险处置的根本性依据,明确风险处置的方式包括收购与承接、过桥银行、直接偿付、经营中救助。

  二是明确风险处置方式的使用标准。各处置方式选择要依据出现风险状况投保机构的规模、资金缺口和处置成本、风险指标等确定。

  三是完善风险处置流程设计。以存款保险监测为基础,对资本充足率不足监管标准的机构实施风险警示,要求其补充资本;对于资本充足率不足2%或资不抵债的机构,将其列为问题银行,约谈其主要领导,发布整改通知,要求其6个月内改善经营;对问题银行在整改期限内经营仍未改善的,由存款保险接管公司对其进行接管或促使有意进行收购的单位进行收购与承接。由存款保险直接接管的,通过资金注入、选派接管期间高管,对问题银行进行问题资产的剥离与处置,达到监管指标后,通过公开竞标的方式进行拍卖,回收存款保险的资金投入;对于直接由其它投保机构收购的,存款保险对承接机构进行损失的补偿;对于由于突发状况造成挤兑的高风险机构,由于其自身已力进行自救,直接由存款保险机构进行偿付,或者委托其它投保机构代为偿付。

  (二)完善风险处置实施的相关基础。一是制定并出台《过桥银行(接管公司)组建及业务管理办法》,成立过桥银行(接管公司)处置银行风险是一个重要方法,对于难以找到承接机构的问题银行,可以通过成立过桥银行(接管公司)进行接管,通过存款保险基金进行救助,处置问题资产,当各项指标达到监管标准后,再对银行进行拍卖,回收存款保险基金的投入,降低处置成本。

  二是制定并出台《存款保险促进并购与承接办法及操作流程》,对于问题银行的风险处置,能够通过促成其它合格投保机构收购或者承担问题银行的全部或者部分业务、资产、负债的,存款保险应为收购者提供、损失分担或者资金支持,这就需要此方面必须有完善的制度依据和详细的操作流程,确保业务规范,同时在实践中不断进行完善。

  三是制定并出台《存款保险偿付办法与流程》,依据我国《存款保险条例》的,存款保险基金管理机构在情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款,这就要求必须具有完善的存款保险偿付办法,明确具体的操作流程以及相应的系统要求,才能够7个工作日内完成偿付工作。

  四是制定并出台《存款保险实施经营中救助办法与流程》,明确经营救助的方式及选择标准、实施流程以及相关的要求等。

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